婷婷五月天 什么才是好银行？我问了问DeepSeek

（原标题：什么才是好银行？我问了问DeepSeek）婷婷五月天

起原 | 伯虎财经（bohuFN）

作家 | 路费

在GPT4o用吉卜力AI立场图片刷屏外交织集之前，AI的最大作用是充任许诺机的存在。比如许多东说念主用DeepSeek推测什么彩票能中奖、足球比赛哪支球队能得胜，致使分析恋爱运势。

不外此次，咱们伯虎财经剪辑部准备让它阐扬一下专科智商。关于银行业而言，往时一年是节律切换的要津年，利差缩窄、费率着落、有用信贷需求不及等挑战齐在让银行们不得不寻找新的发展风景。

那当下，到底什么样的银行才气当作一个好银行？最近恰巧是国内上市公司的年报浮现期，咱们让DeepSeek联接对比来望望，在数据中找到谜底。

01 一家优秀的银行是怎么的？

咱们最初问了问DeepSeek，一家优秀的银行是怎么的？

在履历了一连串的精细分析后，DeepSeek最终给了一个评价的三维模子，区分是

稳健性：财务策动健康、风险缓冲饱和；

蜕变性：科技驱动效率、灵通生态构建；

可执续性：ESG实践深刻、社会价值创造。

这三个策动也比较恰当咱们心里的预期。2024年，银行业举座上处于负重前行，息差窘境显著。“降本增效”“保营收”“保息差”一度成为本年银行业的要津词。也因此，许多银行纷纷选拔调整组织架构，鼓动业务转型。

那到底效果如何呢？咱们采集了几家头部的银行财报，让DeepSeek从三个维度给出均值。

不难发现，有一个银行2024年在多个维度齐取得了可以的进展。在银行业息差快速收窄、同行基本处于微增或者负增长的配景下，它还能达成1.83%的营收增长、3.27%的利润增长，净利息收益率和净利差也区分为1.87%和1.85%。

在不良贷款率这个盛大资产质料策动上，它不良贷款率仅为0.90%，不良贷款生成率也保执在0.84%。

这家银行是谁呢？先说谜底，就是中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）。

这个谜底有点出乎咱们的预料。即即是作为六大行之一，邮储银行长期肩负着“服务‘三农’、服务城乡住户、服务中小企业”的做事，这也让它的业务存在显著的特色：普惠。

但咱们翻看了邮储银行的财报，发现短短9年间，邮储银行资产限度增长134.16%，贷款总数增长260.59%，进款总数增长142.47%，不但保执淡雅的功绩增长，亦然独逐个个连续10年不良率均在1%以下的宇宙性银行。

同期，作为一个深耕零卖、鄙人千里阛阓形成独到上风的银行，在公司、城市金融等领域增速迅猛。把柄邮储银行财报，放纵2024年末，公司客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，公司主理行客户增长110.49%，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%，主要策动大幅跑赢阛阓。

而在邮储银行功绩发布会上，则能进一步看出，该行还在着力构建愈加平衡稳健的业务体系，新的增长点不休败露。其中，消耗贷款逆势增长超1，300亿元，其中房贷增量居国有大行第一。公司短板快速补强，贷、进款均增长近14%，增速国有大行第一；客户数目跳跃180万、连续4年新增跳跃30万户。资金资管亮点纷呈，积极服务处所经济发展，政府债券投资限度增长21.21%，债券作念市交游量破损万亿元；同行客户谐和数目超3300家，“邮你同赢”平台累计交游量超5万亿元；托管限度破损5万亿元，中邮通晓限度增长32%，增幅居国有大行前方。

它是如何作念到的？

02 计谋解码——用AI拆解“邮储风景”

为了弄明晰一家“好银行”是如何练就的，咱们让Deepseek扒了扒邮储银行往时几年的计谋布局和企业贪图，并加以回来。

Deepseek回来了三点：

专科体系化——优化东说念主才结构、强化零卖与公司金融的互异化经营；

协同蜕变力——跨机构资源整合与场景化蜕变，买通生态闭环，重塑金融服务畛域；

科技机制驱动——数字化转型与轨制变革并行，推动业务效率与抗周期智商的全面栽植。

具体来看，在组织架构层面，邮储银行一方面推动二级分行机构改造，增多近千名营销东说念主员。

这么的考量是因为，转型是所有银行齐要研究的事情，可是不同银行的本身禀赋不同，不同阛阓的需求不同。银行转型需要把柄本身的条目和阛阓的需求去栽植智商。

有各人暗示，信贷需求的不及许多是因为金融供给侧作念得不够好，有许多跨行业、跨成本、跨区域等这么一些企业，他们繁难需要得到银行更详尽、更贴合的服务决议。

比如公司金融检修的是一家银行的数字化和服务智商，优质资产的竞争不仅需要数目，更需要餍足客户的各种化需求。这要求银行一方面能够通过明确优先级、聚焦中枢客户。另一方面还要有智商去蜕变金融家具与服务。

增多科技类东说念主员比例，推行是增多科技干预。2024年邮储银行信息科技干预122.96亿元，占营收3.53%，上线了新一代公司业务中枢系统等449项工程。

从效率来看，邮储银行发布自有大模子“邮智”，自主研发系统占比栽植至80%，并连续两年获东说念主民银行金融科技发展一等奖。其个东说念主和企业手机银行在行业测评中位居首位；同期还通过“时间流”评价体系和“U益创”科技金融家具服务体系，为超9万户科技型企业提供详尽服务，并推出智能投顾、个性化通晓等蜕变家具。

而在零卖业务层面，作为领有着近4万个网点和超6.7亿个东说念主客户基础的大行，通过信息化和专科销售东说念主员彭胀，才是阐扬邮储银行资质的最好作念法。通过“手机银行赶超行动”栽植客户体验，邮储银行个东说念主手机银行用户月活（MAU）破损8，100万户，用户体验连续两年行业第一。

此外，据咱们了解，邮储银行长期将零卖信贷资产质料贬责作为风险贬责做事的重中之重，还通过大数据、AI上等时间技能更好地达成风控，保执稳健经营和资产质料。

比如愈加郑重客户坐褥经营推行，会把柄阛阓的价、量、险平衡看法，优化贷款区域、客群、缓释结构。在审查审批和贷后贬责上，一边细化预警、退出、保全要求，裁减推行蚀本率；一边进行集约化运营，确保审批的闲静性，提高风控的精确度。

这些调整响应到功绩层面，就是各个业务齐迎来了可以的成绩。

在银行业零卖业务多量承压配景下，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%。

比如2024年邮储银行贬责个东说念主客户资产（AUM）达16.69万亿元，资产托管限度破损5万亿元，手续费收入同比增幅优于同行平均水平13.17个百分点；

通晓家具限度破损1万亿元，较上年末增长31.68%；中邮通晓家具限度增长率居国有大行前方，资产树立和交游智商执续增强；邮储银行愚弄“看翌日”时间批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额超3.6万亿元，增长169.10%。

在4月2日举行的功绩发布会上，邮储银行副行长徐学明暗示，在低利率时刻，荒谬是伴跟着成本阛阓企稳向好，银行放浪发展钞票贬责业务正逢那时。他提到，本年头，邮储银行对总行的零卖组织架构作念了调整，新组建钞票贬责部，认真统筹全行钞票贬责业务发展。

同期咱们能看到，按理说，2024年，宏不雅经济环境、房地产周期、农家具价钱波动等成分共同导致了银行业资产质料的下迁，而“三农”、城乡住户和中小企业抗风险智商更弱，受影响会更大。

但定位为服务“三农”、城乡住户和中小企业的邮储银行，长期将零卖信贷资产质料贬责作为风险贬责做事的重中之重。关于个东说念主贷款不良率，邮储银行副行长兼首席风险官姚红也在该行功绩发布会上进行了回答，她暗示：“从数据上看，2024年我行个东说念主贷款不良率1.28%，同比上升了0.16个百分点，与可比同行比较，咱们的增幅是同行均值的1/3。其中个东说念主住房按揭贷款不良率0.64%，同比上升0.09个百分点，增幅为可比同行最低，为均值的1/3；个东说念主经营贷款不良率2.21%，同比上升0.48个百分点，相较可比同行的增幅最低，为均值的1/2；非房消耗贷款不良率1.34%，同比着落0.47个百分点；信用卡不良率1.48%，同比也着落了0.23个百分点。

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Deepseek的分析也印证了这少许——2024年工商银行、迷惑银行、农业银行、中国银行的个东说念主贷款不良率区分飞腾了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，邮储银行显著优于可比同行。

总体来看，邮储银行为不良贷款率0.90%，不良贷款生成率为0.84%，拨备遮蔽率286.15%，连接保执行业优秀水平。

恰是这种数字化转型与轨制变革并行的风景，才推动邮储银行在行业下行周期仍然能保执稳健增长。

03 翌日推演——AI眼中的银行业计谋机遇

越是行业下行周期，越是要收拢行业趋势。一家银行的计谋贪图是否稳妥趋势，很猛进度上决定着这家银行翌日的发展后劲。

此次一样让DeepSeek给出一个回来性的谜底：

数字化转型：重塑服务风景与客户体验；

风险适度：支吾经济波动与行业挑战；

风景蜕变：聚焦零卖金融与绿色金融。

关于这个谜底，好像不同的银行会有不同的评释。

作为有着十八年历史的国有大行，邮储银行有着我方的普惠、绿色金融做事，这是它的基本盘，亦然翌日发展的笃定看法。放纵2024年末，涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占客户贷款总数比重均居国有大行前方。

在绿色金融方面，邮储银行放浪发展可执续金融、绿色金融和步地融资，探索转型金融和公说念转型，相沿生物各种性保护，助力达成碳达峰碳中庸看法。

放纵2024年末，绿色贷款余额7，817.32亿元，较上年末增长22.55%，增速执续多年高于各项贷款平均水平。连续被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单元”，得回明晟公司(MSCI)ESG评级AA级。

同期邮储银行还不休深刻了我方的待业金融服务体系，搭建出“一个账户、两个专区、三份测算、四类家具、多项职权”的个东说念主待业金家具服务体系。

但普惠同期亦然邮储银行“新赛说念”的起点。

邮储银行行长刘建军在致辞中，提到了两个格外要津的词：“难而正确的事”和“耐久主义”。

从产业园区、产业集群、产业链场景，到服务民营和中小企业，这些齐需要普惠金融去扶执。这件事的难点在于，短期内，它关于营收的孝敬好像莫得那么立竿见影，它需要耐久不休完善和干预。

同期邮储银行关于个东说念主金融业务的要求是，“全客户、全旅程、全家具、全渠说念、全场景”，面前公司金融、城市金融、特色金融、详尽金融也被视为新的发展赛说念。

可喜的是，往时多年的干预照旧运行成绩果实。邮储银行往时多年的线下网点的累积、组织结构的改造和新时间上的干预，照旧成为了“新赛说念”的发力点。邮储银行正着力推动网点详尽化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，快要4万个网点打酿成为便民利民的一站式服务窗口。

面前国内经济濒临需求升级、结构优化、动能调理等情况，这种变化势必会对银行的发展风景提倡更高要求。

如何支吾更高的要求？

“十八岁的邮储，前程可期、平坦大路。咱们将加速鼓动计谋优化升级、作念强作念优主责主业，走出一条邮储特色的转型发展之路。”

邮储银行董事长郑国雨的回答十分恰当一个朝气繁盛的银行：

“咱们将通过转型变革赢得主动，加速打造‘更普惠、更平衡、更稳健、更灵巧、更具活力’的一流大型零卖银行。为确保计谋落地奏效，咱们正在加速鼓动各项做事，实施服务强县富镇、公司业务栽植、手机银行赶超、网点着力跃升、城市业务攻坚‘五大行动’，执行组织架构、网点经营、阛阓服务、激勉机制、数智化转型、运营贬责、风险贬责‘七大改造’，写好高质料发展邮储篇章，执续为全体股东创造更大价值，为经济社会发展作出更大孝敬。”

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